Ипотека или рассрочка?
Конечно же я не являюсь исключением из вышеуказанного числа лиц, однако, как и многие, определившись с желаемым объектом, столкнулась пожалуй с самым главным вопросом – каким именно способом приобрести жилье, при этом сэкономив как можно больше.
Итак, приступаем к исследованию. В данном случае решено было рассмотреть несколько вариантов приобретения на конкретном примере: г. Краснодар, Восточно-Кругликовское шоссе, ЖК «Перспектива», литер 4 1.2 со сроком сдачи в 3ем квартале 2017 года, с ценой квадратного метра 49 600 рублей и общей площадью 42,5 кв.м., что составляет 2 108 000 рублей. Ах да, хочу отметить, что при этом у меня есть 30 % минимального взноса от общей стоимости, а общий доход мой в месяц составляет 25 000 рублей.
ЖК «Перспектива»
Цель моего исследования – выяснить каким способом приобретать жильё в Краснодаре выгоднее?
Первый вариант:
Предоставление ипотечного кредитования с программой государственной поддержки — 11,9%
(рассматриваю на примере ВТБ 24 www.vtb24.ru ):
Какие минусы:
- наличие необходимости оплачивать страховку и проводить оценку приобретаемого жилья, которая рассчитывается индивидуально, но при этом является обязательной;
- нотариальное заверение документов оплачивается отдельно (соответственно);
- в обязательном порядке придется искать созаемщика (супруги, близкие родственники по первой линии);
- наличие возрастного ограничения при получении ипотечного кредитования;
- необходимость предоставить достаточно обширный перечень документов (сбор которых, прошу заметить, занимает не мало времени);
- приобретение только у аккредитованных банком застройщиков;
- наличие комиссии за перевод денежных средств на счет застройщика;
- страхование только у аккредитованных банком страховых компаний;
Какие плюсы:
+ процентная ставка от 11,9 % до и после регистрации ипотеки;
+ требуемый размер первоначального взноса не менее 20% от стоимости объекта недвижимости;
+ комиссия за выдачу кредита отсутствует;
Кроме того, забыла отметить о необходимости обязательного страхования жизни и здоровья заемщика, титульное страхование в размере 1% на сумму остатка по кредиту каждый год.
А в случае, если Вы решите оформить страховку не через банк, то процентная ставка будет увеличена до 12,9%.
Как оказалось, суммы дохода в 25 000 рублей в месяц не хватит для оформления ипотечного кредитования на вышеуказанных условиях, в силу чего необходимо будет либо увеличить сумму первоначального взноса, либо суммарный заработок, при условии, что заработок поручителя должен составлять не менее 40 000-50 000 рублей в месяц. Как следствие, такой вид приобретения жилья мне не подходит.
Второй вариант:
Предоставление ипотечного кредитования от банков под 15% и более
(на примере Крайинвестбанка www.kibank.ru ):
Какие минусы?
- по-прежнему необходимо будет собрать достаточно обширный перечень документов;
- страхование только у аккредитованных банком страховых компаний;
- наличие необходимости оплачивать страховку (2% от суммы остатка долга ежегодно);
- нотариальное заверение документов оплачивается отдельно;
- в обязательном порядке придется искать созаемщика;
- наличие возрастного ограничения при получении ипотечного кредитования;
- приобретение только у аккредитованных банком застройщиков;
- процентная ставка от 15 %;
- при оформлении заявки на ипотечное кредитование необходимо присутствие заемщика и созаемщика;
Какие плюсы?
+ требуемый размер первоначального взноса не менее 20% от стоимости объекта недвижимости;
+ комиссия за выдачу кредита отсутствует;
+ при оформлении ипотечного кредита суммируется общий доход заемщика и созаемщика, что увеличивает шансы на получение кредита (при расчете были указаны суммы в 25 000 рублей как личный доход и 30 000 рублей как доход созаемщика).
Третий вариант:
Участие в потребительском кооперативе
(на примере Потребительского кооператива «Жилищные возможности – ЮГ» _
Кстати, прошу не путать с кредитными потребительскими кооперативами!
Достаточно новый, но большинству людей знакомый вид участия в процессе приобретения жилья способ. Однако если немного вспомнить историю, то году так 1980 очень многие в нашей стране путем участия в кооперативах приобрели жилье. Вернемся же в 21 век. По итогу полученной консультации в данном кооперативе можно было сделать выводы о следующем:
Какие минусы, на мой взгляд:
- средний срок ожидания получения займа ориентировочно составляет 6 месяцев (кажется, что это достаточно долго, но давайте продолжим);
- сроки строительства объекта недвижимости могут быть чуть более длительные за счет периода ожидания получения займа;
- на период выплаты беспроцентного займа квартира будет находиться в обременении у Потребительского Кооператива (собственно как и при оформлении ипотеки в банке);
- обязательные членские и иные взносы (действие закона имеет приоритетную силу);
Какие плюсы:
+ сумма займа зависит от Вашего желания и составляет до 3 000 000 рублей, а срок предоставления займа до 15 лет;
+ заём предоставляется беспроцентно (думаю, что ради этого можно и подождать 6 месяцев);
+ существуют программы, участие в которых подбирается индивидуально к каждому обратившемуся (ничуть не хуже чем в банках);
+ кроме того, в силу наличия высшего профильного образования, могу точно заверить, что в соответствии с ФЗ № 3085-1 от 19.06.1992 года «О потребительских кооперациях (потребительских обществах и союзах) в Российской Федерации», вносимые мною, как членом Кооператива, паевые взносы подлежат возврату (в случае исключения меня из членов Кооператива или добровольного выхода их членов Кооператива);
+ возможно рассмотреть более интересные варианты объектов по аналогичной стоимости за период ожидания выдачи займа;
+ получение бесплатного юридического сопровождения на всех этапах участия и приобретения жилья (единственным нюансом является требование о наличии членства в Кооперативе);
+ все объекты и застройщики, работу с которым осуществляет кооператив, проверены на предмет добросовестности и чистоты разрешительных к строительству документов, и имеют аккредитацию в ведущих банках страны;
+ получение займа и оформление в члены кооператива производится с минимальным пакетом документов, а именно при наличии паспорта и ИНН;
+ отсутствует необходимость страхования приобретаемого жилья, все на усмотрение члена Кооператива (между прочим, отсутствие данной необходимости значительно экономит денежные средства);
+ возможность досрочного погашения займа производится по личному усмотрению заемщика (в отличие от ряда банков, где необходимо пройти целую процедуру согласования списания платежей в размере большем, чем предусмотрено);
Как оказалось, плюсов гораздо больше, чем минусов, есть над чем задуматься.
Четвертый вариант:
Рассрочка от застройщика (в моем случае, это застройщик ЖК «Перспектива»).
Всегда очень заманчивое предложение, которое зачастую сопровождается приятными бонусами и подарками.
Какие минусы?
- сумма ежемесячных процентов при оформлении рассрочки рассчитывается исходя из 1% на остаток долга.
- самый основной момент — величина ежемесячных выплат. Здесь поясню, срок рассрочки от застройщика как правило составляет 1 год, поэтому ежемесячные выплаты получаются около 10% от стоимости жилья (лично я себе такую роскошь позволить не могу).
Какие плюсы?
+ «моментальное» получение жилья за счет минимального срока ожидания (оформили договор рассрочки и участия в долевом строительстве — считайте квартира у Вас в кармане);
+ получение рассрочки от застройщика (на моем примере эта акция действует только до 30.08.2017 г. – обратилась вовремя)
+ сумма минимального платежа 30% (чуть выше, чем у банков, но аналогична по сравнению с Потребительским кооперативом);
Выводы моего изучения привели к следующим цифрам, некоторые из которых, например переплата по ипотеке в банках, меня просто шокировали, судите сами — взятие кредита в размере 1475 600 рублей на срок 15 лет, при условии, что первоначальный взнос 632 400 рублей:
*так как в ПК «Жилищные возможности — ЮГ» установлена минимальная ежемесячная выплата займа в размере 11 200 рублей, то заём на покупку моей квартиры мне предложили на 11 лет.
Будте осторожны!Прочтите данную статью выше...